差押え？競売？
住宅ローンを滞納したらどうなるか
対処法も解説！

冒頭に、すぐに退去させられるわけではないと書いた通り、住宅ローンの支払いが滞っても、まずは段階を踏んでさまざまな通知が届きます。

数か月支払いが滞っていると、支払いの督促状が届きます。

督促状に書かれている期日までに支払いをしなかった場合、次に「催告書」が届きます。

督促状と同じく滞っている分の支払いを求めるものですが、督促状よりも厳しい内容になっており、この期日までに支払いをしなかった場合、請求が以下で説明するような段階に進むことが明記されています。

催告書の期日までに支払いをしなかった場合、「期限の利益喪失通知書」が届きます。

期限の利益とは、住宅ローンを分割で支払ってよいという権利のことです。それを喪失するということなので、つまり、残っている住宅ローンの金額を全て一括返済することを請求されます。

この時点で、親族に立て替えてもらう等して残額の一括返済が可能であればよいのですが、そういうケースはかなり稀だと思われます。

「期限の利益喪失通知書」が届いた時点で一括返済が不可能な場合には、すぐに専門家に相談すべきです。

「期限の利益喪失通知書」が届き、すみやかに一括返済が為されなかった場合には、次に「代位弁済通知書」が届きます。

これは、保証会社が金融機関に対し、債務者の代わりにローンの残額を一括で支払いをしたという旨の通知書です。これ以降は保証会社から請求が行われることになります。

「代位弁済通知書」からしばらくすると、保証会社が裁判所に住宅を競売にかける申立てを行います。それが受理されると、「競売開始決定通知書」が届きます。

この時点で物件は差押えとなり、勝手に処分することができなくなります。ここから、裁判所によって競売の準備が進められていきます。

・競売情報が一般に公開されるため、情報を見た人には自宅が競売にかけられていることを知られてしまいます。

・競売で入札をするのは不動産会社など、プロの業者がほとんどです。そういったこともあり、競売では市場価格の５～７割程度の額で売却されてしまいます。

・競売になってしまうと、残った住宅ローンの返済について債権者と協議することは不可能になります。残債の額によっては、売却後もローンの返済に苦しむことになってしまいます。

・競売の開始から概ね３～４ヶ月後には自宅から強制退去させられてしまいます。

このように、競売は、普通に住宅を売却するよりも、債務者にとってデメリットが大きい方法です。競売が開始するよりも前に、専門家に相談して対処をした方が良いでしょう。